Ипотека – это не просто финансовый инструмент. Это шанс на обретение собственного дома, как символа стабильности и уверенности в завтрашнем дне. Однако, это серьезное финансовое обязательство, которое становится еще более сложным для людей с инвалидностью. Доступ к ипотечному кредитованию для инвалидов остается затрудненным из-за ряда факторов, включая ограниченные возможности трудоустройства, низкий и нестабильный доход, повышенные расходы на медицинское обслуживание и реабилитацию, а также предубеждения и стереотипы со стороны банков.

При рассмотрении заявки на кредит банки анализируют финансовую состоятельность клиента, поэтому наличие инвалидности само по себе не служит основанием для отклонения запроса.

В России на данный момент отсутствуют специализированные кредитные продукты, предназначенные для людей с инвалидностью. Предложенные варианты социальной ипотеки касаются в большинстве своем семей, имеющих детей-инвалидов, но не взрослых людей, имеющих инвалидность.

Если человек с ограниченными возможностями не имеет трудоустройства и существует исключительно на социальные выплаты, получение кредита может быть затруднено. Кредитные организации стремятся к получению прибыли от процентных ставок, следовательно, им не выгодно кредитовать тех, кто может испытывать трудности с погашением задолженности или прекратить платежи.

Как правило, инвалидам одобряют кредиты при условии предоставления подтверждения дохода и оформления страхования жизни и здоровья. При этом стоимость страховки может вырасти в разы, а также не все страховые организации согласятся ее одобрить. Группа инвалидности также оказывает влияние на решение банка.

Наименьшая вероятность одобрения кредита наблюдается у лиц с I группой инвалидности. Это связано с тем, что серьезные проблемы со здоровьем у инвалидов первой группы воспринимаются банками как повышенный риск. В частности, потенциальный заемщик может быть не в состоянии самостоятельно передвигаться, общаться или ориентироваться. Крупные финансовые организации стремятся соблюдать права людей с ограниченными возможностями. Так, ВТБ и Альфа-Банк могут предоставить кредиты инвалидам первой группы, но при условии предоставления залога в виде недвижимости или транспортного средства. Сбербанк же предоставляет кредиты данной категории граждан при подтверждении дохода, не требуя залога или поручительства.

Инвалиды II группы имеют больше шансов на получение кредита, поскольку в большинстве случаев они способны самостоятельно передвигаться и общаться. Для банка ключевым фактором является трудоустройство и подтверждение финансовой состоятельности. Если заемщик трудоустроен или получает доход, например, от сдачи в аренду имущества, банк может принять положительное решение. Для оформления кредита потребуется предоставить справку 2-НДФЛ, подтверждающую доходы.

Наиболее благоприятные условия для получения кредита у инвалидов III группы. Лица с третьей группой инвалидности обычно обладают достаточной мобильностью и коммуникабельностью, а их проблемы со здоровьем незначительны. Это позволяет им полноценно работать, и при подтверждении дохода банки охотно одобряют кредитные заявки. Указание дополнительного дохода в анкете может увеличить шансы на получение более крупной суммы кредита.

Основные проблемы при оформлении ипотеки

• низкий доход и нестабильность занятости;
• недостаточная кредитная история;
• высокие расходы на медицинское обслуживание и реабилитацию;
• предубеждения и стереотипы.

На сайте «Такие дела» 8 сентября 2021 года была опубликована статья о ярком появлении дискриминации в отношении инвалида при оформлении ипотечного кредитования. В мае месяце житель Санкт-Петербурга, Петр Рыжков, столкнулся с трудностями при оформлении ипотечного кредита в банке ВТБ по льготной ставке. По его утверждению, страховая компания «Согаз» отклонила его заявку на страхование жизни после того, как сотрудница банка заметила, что Петр использует инвалидную коляску для передвижения. Как пояснил мужчина изданию «Такие дела», официальную причину отказа ему не предоставили, но устно сообщили, что компания не страхует людей с инвалидностью I и II группы. В ВТБ, по словам Петра, потребовали предоставить справку об инвалидности, что он отказался сделать.

Другая ситуация – когда у здорового человека, взявшего ипотеку, возникает инвалидность и в связи с этим обстоятельством осложняется выплата по ней.

Ипотечное кредитование, по своей сути, предполагает обеспечение обязательства залогом недвижимости. В случае неисполнения обязательств по кредитному договору, кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество, даже если это единственное жилье должника. Это связано с тем, что при заключении договора ипотеки должник добровольно принимает на себя риск утраты жилья в случае неплатежеспособности.

Данное исключение обусловлено необходимостью поддержания стабильности ипотечного рынка и защиты прав кредиторов. В противном случае, кредитные организации были бы вынуждены существенно повышать процентные ставки по ипотечным кредитам, что сделало бы их менее доступными для населения. В то же время, необходимо отметить, что даже в случаях обращения взыскания на ипотечное жилье должника-инвалида, суд должен учитывать его социально-экономическое положение и принимать меры для смягчения последствий утраты жилья. Например, путем предоставления рассрочки на выселение или оказания социальной помощи.

Ипотечный кредит – это серьезная и продолжительная по времени нагрузка на семейный бюджет. Поскольку на погашение ипотеки у среднестатистической семьи уходит в среднем 10–15 лет, риск непредвиденных ситуаций со здоровьем со временем возрастает. На длительном временном промежутке возможны как болезни, так и несчастные случаи с последующей инвалидностью и потерей трудоспособности.

В первую очередь, при возникновении сложности с погашением ипотеки, следует обратиться в банк и уточнить возможность реструктуризации займа. Реструктуризация оформляется через заявление заемщика, при этом новый кредитный договор не заключается. При реструктуризации возможно предоставление отсрочки по выплате основного долга или процентов, изменение периодичности платежей за счет формирования нового графика и увеличение срока кредитования с целью сокращения ежемесячного платежа. На практике это действительно позволяет снизить нагрузку на семейный бюджет в сложной жизненной ситуации, при этом продолжая выплачивать кредит. Важно учитывать, что реструктуризация долга отражается в кредитной истории заемщика.

Уйти на каникулы…

Еще один способ приостановить или уменьшить платежи по ипотеке – уйти на кредитные каникулы. Они не считаются реструктуризацией и не отражаются на кредитной истории заемщика, если в дальнейшем он будет исполнять свои обязательства перед банком в срок. Получить кредитные каникулы можно один раз, если: ипотечное жилье является единственным; размер задолженности не превышает 15 млн. рублей; заемщик попал в одну из перечисленных в законе ситуаций и предоставил в банк подтверждающие документы.

Перерыв в платежах на период до полугода может быть предоставлен заемщику в следующих случаях:

• потеря работы;
• потеря трудоспособности на два месяца подряд и больше;
• получение инвалидности I или II группы;
• существенное снижение дохода (средний доход за два последних месяца упал больше чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год, и платежи по ипотечному кредиту теперь составляют больше половины дохода);
• появление новых иждивенцев (детей, инвалидов I и II групп или людей, которых вы взяли под опеку либо попечительство) и одновременное уменьшение дохода, когда средний доход за два последних месяца снизился более чем на 20% по сравнению со средним доходом за предыдущий год, и при этом ипотечный платеж превышает 40% месячного дохода.

Страхование жизни и здоровья

Бесспорно, это самый простой способ защиты заемщика от непредвиденных ситуаций, связанных с угрозой жизни и здоровью. Страхование при оформлении ипотеки не является обязательным, однако у него есть несколько неоспоримых преимуществ.

К сожалению, неприятные ситуации случаются с каждым. Когда у человека есть обязательства по погашению кредита и с его здоровьем что-то происходит, это может стать настоящей трагедией для семьи, особенно если он единственный кормилец. Поэтому при оформлении ипотечного кредита важно заранее позаботиться о своей финансовой безопасности. Конечно, реструктуризация и кредитные каникулы в качестве временной меры могут помочь, но они не снимают необходимость выплатить долг, пусть и с отсрочкой. А вот страхование жизни и здоровья максимально защищает заемщика от подобных неприятностей и дает гарантию погашения долга перед банком в том случае, если человек не сможет сделать этого сам по объективным причинам.

Мировое соглашение

Сохранить ипотеку можно через утверждение мирового соглашения, в соответствии с которым не должник, а третье лицо (родственник, поручитель, созаемщик, имеющий официальный доход) сможет в дальнейшем исполнять обязательства по этому мировому соглашению вместо должника. Чтобы мировое утвердили, должны соблюдаться сразу три условия: отсутствие просрочек; для должника это должно быть единственным жильем; человек, который согласен взять на себя обязательства, должен иметь соответствующий официальный доход.

Подсчитаем минусы…

На основании изложенного, представляется возможным обозначить следующие угрозы, связанные с ипотекой для инвалидов:

• в случае финансовых трудностей инвалид может столкнуться с риском потери жилья из-за неспособности выплачивать ипотечный кредит. Это может привести к серьезным последствиям, особенно если инвалид не имеет альтернативного жилья;
• неправильно рассчитанные финансовые возможности и необдуманное решение о взятии ипотеки могут привести к долговой яме, из которой инвалиду будет сложно выбраться;
• инвалиды, находящиеся в уязвимом положении, могут стать жертвами мошенников, предлагающих невыгодные условия ипотечного кредитования или незаконно завладевающих их жильем;
• проблемы с выплатой ипотеки могут вызывать сильное психологическое напряжение, стресс и депрессию, что негативно скажется на здоровье инвалида.

Таким образом, ипотека для инвалида – это сложный и ответственный шаг, требующий тщательного планирования и подготовки. Необходимо учитывать все риски и угрозы, а также использовать все доступные возможности государственной поддержки. Только в этом случае ипотека может стать надежным способом улучшения жилищных условий и повышения качества жизни инвалида.

Необходимо, чтобы банки и государство создавали более благоприятные условия для ипотечного кредитования инвалидов, чтобы обеспечить им равные возможности в реализации права на жилье. Необходимо совершенствовать существующие программы поддержки, упрощать процедуру оформления ипотеки и бороться с предвзятым отношением к инвалидам. Только тогда ипотека сможет стать реальным инструментом для обеспечения жильем инвалидов, а не дополнительным бременем.

Материал подготовлен юристами с инвалидностью «Центра защиты прав инвалидов»

Чтобы максимально отстоять свои права и получить разъяснения вашего индивидуального случая, обращайтесь к нам – профессиональными юристам.

Проект реализуется при поддержке Фонда Президентских грантов